복리란 원금뿐만 아니라 이전에 발생한 이자(또는 수익)에도 다시 이자가 붙는 방식을 말한다. 반대로 단리는 항상 처음 원금에만 이자가 붙는 방식이다. 둘 다 같은 이자율이라도 시간이 지날수록 결과가 크게 벌어진다.
왜 알아야 할까
복리는 예금, 적금, 채권, 펀드, 주식 재투자 등 거의 모든 금융상품의 장기 수익 구조를 이해하는 데 기본이 되는 개념이다. 특히 투자 기간이 길어질수록 복리 효과는 더 두드러지기 때문에, 은퇴 자금 마련처럼 장기 목표를 세울 때 반드시 고려해야 한다. 또한 대출이나 카드빚처럼 ‘내가 갚아야 할 돈’에도 복리가 적용될 수 있어, 이 경우엔 오히려 불리하게 작용한다는 점도 함께 알아둘 필요가 있다.
흔한 오해
- 복리는 항상 극적인 결과를 만든다? 짧은 기간이나 낮은 수익률에서는 단리와 큰 차이가 나지 않는다. 복리 효과는 ‘시간’이 충분히 쌓였을 때 두드러진다.
- 이자율이 같으면 상품도 같다? 이자를 지급하는 주기(연 1회, 월 1회 등)에 따라 실제 복리 효과는 달라질 수 있다. 정확한 조건은 해당 상품의 공시자료를 확인해야 한다.
- 주식 투자도 자동으로 복리가 된다? 배당이나 매매차익을 재투자하지 않고 인출해 쓴다면 복리 효과는 줄어든다. 복리는 ‘재투자’가 전제될 때 성립한다.
어떻게 확인하고 적용할까 (가상의 예시)
실제 수치가 아닌 이해를 돕기 위한 가정이다. 연 수익률이 5%라고 가정하고, 100만 원을 단리와 복리로 각각 20년간 굴린다고 해보자. 단리라면 매년 5만 원씩 늘어나 20년 후 이자만 100만 원이 된다. 반면 복리라면 매년 불어난 원리금 전체에 다시 5%가 붙기 때문에, 시간이 지날수록 증가 속도가 점점 빨라진다. 이처럼 수익률과 기간을 바꿔가며 계산해보면 복리 효과가 시간에 따라 어떻게 커지는지 체감할 수 있다. 많은 금융기관 웹사이트나 계산기 앱에서 ‘복리 계산기’를 제공하니, 자신의 저축·투자 계획에 맞춰 직접 대입해보는 것이 도움이 된다.
한눈에 정리
- 복리는 이자에 이자가 붙는 구조, 단리는 원금에만 이자가 붙는 구조
- 시간이 길어질수록 복리 효과가 커진다
- 이자 지급 주기, 재투자 여부에 따라 실제 효과가 달라진다
- 대출에도 복리가 적용될 수 있어 상환 계획에 유의해야 한다
- 정확한 이자율·조건은 상품 공시자료로 확인하는 것이 기본이다